Carlos: Luable es una plataforma para invertir dinero y nuestro ángulo para ayudar a la gente invertir dinero es arrancar por los productos con los que ya están más familiarizados. Uno de los productos más comunes es el depósito de dinero en los bancos, el famoso CDT en Colombia, CDB en Brasil, pagarés en México, depósitos a plazos en chile, entonces arrancamos por ahí, por productos de renta fija de los bancos y le ayudamos a la gente a invertir sabiendo cuándo va a ganar y cuánto tiempo le toca esperar para tener su dinero.
Carlos: Este negocio no solo es popular en Colombia y no solo lo usan mucho en Colombia sino que también en México y en Brasil es extremadamente popular, en los certificados de depósito, que es como el nombre estándar en todo lado, solo en América latina representan un trillon de dólares, 11 de cada 100 personas en EEUU utiliza un certificado de depósito y en América latina el número es 3 de cada 100, entonces vemos que hay una oportunidad grande de que incluso América latina alcance el número de EEUU y si analizamos números, 100 en América latina es un trillón de dólares y pasas a 11 fácilmente puede llegar a ser casi 4 trillones de dólares la industria en América latina.
Primero, es extremadamente popular, segundo es clave para la economía porque los bancos lo usan mucho para financiar sus operaciones de crédito y tercero todo el mundo los conoce desde chiquito, todo el mundo ha escuchado un CDT en Colombia, un pagaré en México, porque saben que puede llevar su dinero para poder tener una rentabilidad a cambio. Entonces vemos un potencial de mercado gigante ahí en un ecosistema Fintech que está empezando a desarrollarse.
Carlos: Para una persona de a pie entender cuál de todos los bancos ofrece la mejor rentabilidad cuando tienes tantos es extremadamente difícil y eso pasa primero porque tienes muchos nombres, no necesariamente sabes donde están las oficinas de cada uno y las páginas web de cada uno tampoco son muy buenas ni son muy fáciles entonces, efectivamente como tú mencionas hay un problema de asimetría gigante que hoy en día se puede solucionar con tecnología, hoy en día con tecnología puede saber cuánto ofrece cada banco, en tiempo real y que el usuario pueda tener esa certeza y la segunda cosa muy buena que tiene este mercado es que todos los países a excepción de panamá tienen, el respaldo del gobierno en un seguro de depósitos, si tú abres tu inversión en Brasil y el gobierno federal de brasil asegura tu inversión hasta por 400 mil reales que es un monto gigante, entonces lo mismo pasa en México también tienes un seguro para sus inversiones con pagarés y en Colombia también existe otra parte de fogarín entonces hay asimetría en el mercado gigante, pero además te puedes cambiar de banco y tener el seguro el gobierno detrás.
Carlos: Antes de lanzar nuestra primera versión del producto hicimos 50 entrevistas, mi cofundador y yo nos sentábamos a entrevistar a 50 personas antes de hacer la primera línea de código y en esas 50 entrevistas nos dimos cuenta de algo, la gente siempre quería obtener la mejor rentabilidad posible, quería saber cuá lera el lugar más rentable, lo segundo es que querían poder hacerlo sin tener que salir de su casa, querían hacer todo virtualmente sobre todo porque en la pandemia nadie quería salir ni mucho menos exponerse y ni tampoco hacer filas en bancos y tercero quieren hacerlo completamente gratis sin tener que pagarle a nadie por eso entonces nuestra experiencia, para ir a tu pregunta, la creamos justamente alrededor de eso hoy en día entras a nuestra plataforma que como somos una startup naciente tenemos menos de un año por ahora, ingresas a nuestra web y allí ingresas el monto que quisieras consultar y en tiempo real te va a consultar todos los bancos de Colombia y te va a decir cuánto ofrece cada uno, tú seleccionas el banco más rentable que te llame la atención y vas a poder hacer el registro de registro en ese banco vas a poder contar al banco quién eres, cuál es tu trabajo, toda la información que te pide el banco para poder invertir y después te da la opción de transferir el dinero directamente al banco, entonces con nosotros puedes invertir, pero nunca tendrás que entregarnos el dinero a nosotros directamente, sino que se lo entregas al banco destino que escogiste y de esa manera lo haces en el banco más rentable, sin tener que salir de tu casa todo por internet y lo haces completamente gratis porque el banco es el que cubre en nuestro modelo negocios, las comisiones.
Carlos: Tengo datos muy interesantes que no solo aplican para Colombia, sino para toda América latina y son los siguientes: Hay más gente en México buscando en Google cómo abrir un pagaré o como abrir un certificado de depósito en México que como invertir en la bolsa, entonces en México tienes más gente buscando por un CDT que por la bolsa americana, tienes más gente en Brasil buscando como invertir en un certificado bancario que como invertir en la bolsa y en Colombia tampoco es sorpresa, pues hay más gente buscando como abrir un CDT en Colombia que como invertir en la bolsa valores de Colombia.
Entonces primero hay un universo de personas mayor a los inversionistas en la bolsa en ese frente, esto a nivel de ecosistema y esa cantidad es tres veces más en Colombia, hay un millón cien mil personas que tienen un certificado de depósito, eso es mayor que la cantidad de personas que invierten en la bolsa, inclusive teniendo en cuenta que Trii es una plataforma para invertir en la bolsa donde cualquier persona lo puede hacer, entonces a pesar de esto hay más usuarios de CDT en Colombia más usuarios de CDT en brasil, más usuarios de CDT en México, lo que pasa es que el inversionista ya le gusta invertir, pero va a los productos que casualmente conoce cómo ir a un banco, la segunda cosa que tiene el inversionista latinoamericano es aquel tipo de inversionista el que tiene dinero y cantidad y el que no tiene tanto.
Nosotros creemos que la forma más fácil para crear un inversionista financiero desde cero es a través de saber cuánto va a ganar, cuando le toca esperar y cuál es el riesgo, que es mucho más fácil desde nuestra opinión, que ir a la bolsa desde cero.
Carlos: Yo creo que el Open Banking en Colombia se puede partir como en dos frentes lo que necesitan los usuarios y lo que le preocupa a los bancos entonces. Todos sabemos que el Open Banking se necesita lo que hay que hacer es ponerse acuerdo en qué función hace más sentido. Para nuestro caso lo que nos emociona mucho del Open Banking, te doy un ejemplo, si tú ya estás registrado en un banco grande, seguramente te tocó llenar un formulario con 20 preguntas de quién eres, dónde vives, en qué trabajas, cuáles son tus ingresos, cuánto tiempo llevas trabajando, cuántos hijos tienes, que si declaras impuestos, un montón de cosas, si ya te registraste alguna vez con un banco, qué interesante sería que todos sus datos de registro te sirvan para que con un solo clic te registres en otro banco para abrir un depósito bancario en otro lado o para empezar a invertir en bolsa con un solo clic o para sacar una tarjeta de crédito con un solo clic o para obtener un crédito en carro con un solo clic, entonces vemos en este caso para nuestro negocio la posibilidad de empezar a usar la información financiera del banco que ya se registra para tirar de ese usuario y empezar a acceder a otros productos bancarios.
Carlos: Luable viene de la palabra invaluable en inglés o invaluable en español, entonces nuestro nombre se puede pronunciar en portugués en español y en inglés sin ningún problema y viene de invaluable y la razón para la que escogimos este nombre es porque queríamos ser un apoyo invaluable para las personas a la hora de invertir. Porque arrancamos por el producto que tenemos, estando en la pandemia yo quería abrir una inversión en un banco porque no sabía cómo invertir muy bien y quería que fuera rentable, pero estando en pandemia me tocaba salir y hacer filas, y dije: ¿Por qué pasa esto en Colombia cuáles son los problemas, cuáles son las fricciones, que hay que empezar a solucionar para hacerlo? Y nacimos por ahí, la cima de una experiencia personal luego las 50 entrevistas que te dije, luego dijimos, bueno necesitamos capital cuál puede ser la manera más fácil de obtener capital, entonces dijimos, apliquemos a Y combinator y quedamos seleccionados en Y combinator y luego levantamos una ronda un poco más grande y hemos ido construyendo nuestro, producto hoy en día somos una organización mono producto, mono país es decir solo tenemos un producto y solo estamos en un país, estamos en Colombia porque somos colombianos, pero tenemos un apetito muy grande de expansión.
Carlos: Bueno nosotros arrancamos por aplicar a Y Combinator porque con Y Combinator es un proceso en el que tú haces una aplicación que se te demora un día en dar respuesta, después te llaman a una entrevista la cula dura 10 minutos y perfectamente te pueden decir si tevan a fondear o no, te entregan 125 mil dólares de una y esos 125 mil dólares los puedes gastar en lo que tú quieras. Dijimos, bueno esto es una forma muy rápida obtener funding en vez de hablar con 100 inversionistas para conseguir uno que te entregue la misma cantidad, entonces decidimos aplicar a Y combinator y nos preparamos muy bien para el proceso, entendimos con un montón de vídeos de Youtube cómo era la experiencia y cómo teniamos que aplicar para quedar y quedamos seleccionados, la tasa de selección en Y Combinator es del 2% a nivel mundial y hay 17.000 empresas cada cada cohorte y son 34 mil al año, entonces la probabilidad no es muy alta pero una vez que estás adentro todo se vuelve un poco más fácil.
Carlos: Al panorama Fintech, sobretodo WealthTech en américa latina, creo que estamos en el momento perfecto para empezar, si asimilamos la cantidad de Fintechs que hay por personas ese número es mucho menor que en europa, entonces europa que son como los pioneros en Open banking en Fintechs tienen mucho más Fintechs por persona que que américa latina y creo que es una señal de eso y lo segundo es que tienes players en Fintechs queestáne mpezando a hacer los número uno pero todavía no tiene un número dos que los compita. Latinoamérica está creciendo un montón en la cantidad founding que están recibiendo entonces también está haciendo un poco más atractivo a nivel mundial la cantidad Fintech que hay aquí y cómo se pueden cómo se puede hacer un negocio rentable.
Carlos: Luable es una plataforma para invertir dinero y nuestro ángulo para ayudar a la gente invertir dinero es arrancar por los productos con los que ya están más familiarizados. Uno de los productos más comunes es el depósito de dinero en los bancos, el famoso CDT en Colombia, CDB en Brasil, pagarés en México, depósitos a plazos en chile, entonces arrancamos por ahí, por productos de renta fija de los bancos y le ayudamos a la gente a invertir sabiendo cuándo va a ganar y cuánto tiempo le toca esperar para tener su dinero.
Carlos: Este negocio no solo es popular en Colombia y no solo lo usan mucho en Colombia sino que también en México y en Brasil es extremadamente popular, en los certificados de depósito, que es como el nombre estándar en todo lado, solo en América latina representan un trillon de dólares, 11 de cada 100 personas en EEUU utiliza un certificado de depósito y en América latina el número es 3 de cada 100, entonces vemos que hay una oportunidad grande de que incluso América latina alcance el número de EEUU y si analizamos números, 100 en América latina es un trillón de dólares y pasas a 11 fácilmente puede llegar a ser casi 4 trillones de dólares la industria en América latina.
Primero, es extremadamente popular, segundo es clave para la economía porque los bancos lo usan mucho para financiar sus operaciones de crédito y tercero todo el mundo los conoce desde chiquito, todo el mundo ha escuchado un CDT en Colombia, un pagaré en México, porque saben que puede llevar su dinero para poder tener una rentabilidad a cambio. Entonces vemos un potencial de mercado gigante ahí en un ecosistema Fintech que está empezando a desarrollarse.
Carlos: Para una persona de a pie entender cuál de todos los bancos ofrece la mejor rentabilidad cuando tienes tantos es extremadamente difícil y eso pasa primero porque tienes muchos nombres, no necesariamente sabes donde están las oficinas de cada uno y las páginas web de cada uno tampoco son muy buenas ni son muy fáciles entonces, efectivamente como tú mencionas hay un problema de asimetría gigante que hoy en día se puede solucionar con tecnología, hoy en día con tecnología puede saber cuánto ofrece cada banco, en tiempo real y que el usuario pueda tener esa certeza y la segunda cosa muy buena que tiene este mercado es que todos los países a excepción de panamá tienen, el respaldo del gobierno en un seguro de depósitos, si tú abres tu inversión en Brasil y el gobierno federal de brasil asegura tu inversión hasta por 400 mil reales que es un monto gigante, entonces lo mismo pasa en México también tienes un seguro para sus inversiones con pagarés y en Colombia también existe otra parte de fogarín entonces hay asimetría en el mercado gigante, pero además te puedes cambiar de banco y tener el seguro el gobierno detrás.
Carlos: Antes de lanzar nuestra primera versión del producto hicimos 50 entrevistas, mi cofundador y yo nos sentábamos a entrevistar a 50 personas antes de hacer la primera línea de código y en esas 50 entrevistas nos dimos cuenta de algo, la gente siempre quería obtener la mejor rentabilidad posible, quería saber cuá lera el lugar más rentable, lo segundo es que querían poder hacerlo sin tener que salir de su casa, querían hacer todo virtualmente sobre todo porque en la pandemia nadie quería salir ni mucho menos exponerse y ni tampoco hacer filas en bancos y tercero quieren hacerlo completamente gratis sin tener que pagarle a nadie por eso entonces nuestra experiencia, para ir a tu pregunta, la creamos justamente alrededor de eso hoy en día entras a nuestra plataforma que como somos una startup naciente tenemos menos de un año por ahora, ingresas a nuestra web y allí ingresas el monto que quisieras consultar y en tiempo real te va a consultar todos los bancos de Colombia y te va a decir cuánto ofrece cada uno, tú seleccionas el banco más rentable que te llame la atención y vas a poder hacer el registro de registro en ese banco vas a poder contar al banco quién eres, cuál es tu trabajo, toda la información que te pide el banco para poder invertir y después te da la opción de transferir el dinero directamente al banco, entonces con nosotros puedes invertir, pero nunca tendrás que entregarnos el dinero a nosotros directamente, sino que se lo entregas al banco destino que escogiste y de esa manera lo haces en el banco más rentable, sin tener que salir de tu casa todo por internet y lo haces completamente gratis porque el banco es el que cubre en nuestro modelo negocios, las comisiones.
Carlos: Tengo datos muy interesantes que no solo aplican para Colombia, sino para toda América latina y son los siguientes: Hay más gente en México buscando en Google cómo abrir un pagaré o como abrir un certificado de depósito en México que como invertir en la bolsa, entonces en México tienes más gente buscando por un CDT que por la bolsa americana, tienes más gente en Brasil buscando como invertir en un certificado bancario que como invertir en la bolsa y en Colombia tampoco es sorpresa, pues hay más gente buscando como abrir un CDT en Colombia que como invertir en la bolsa valores de Colombia.
Entonces primero hay un universo de personas mayor a los inversionistas en la bolsa en ese frente, esto a nivel de ecosistema y esa cantidad es tres veces más en Colombia, hay un millón cien mil personas que tienen un certificado de depósito, eso es mayor que la cantidad de personas que invierten en la bolsa, inclusive teniendo en cuenta que Trii es una plataforma para invertir en la bolsa donde cualquier persona lo puede hacer, entonces a pesar de esto hay más usuarios de CDT en Colombia más usuarios de CDT en brasil, más usuarios de CDT en México, lo que pasa es que el inversionista ya le gusta invertir, pero va a los productos que casualmente conoce cómo ir a un banco, la segunda cosa que tiene el inversionista latinoamericano es aquel tipo de inversionista el que tiene dinero y cantidad y el que no tiene tanto.
Nosotros creemos que la forma más fácil para crear un inversionista financiero desde cero es a través de saber cuánto va a ganar, cuando le toca esperar y cuál es el riesgo, que es mucho más fácil desde nuestra opinión, que ir a la bolsa desde cero.
Carlos: Yo creo que el Open Banking en Colombia se puede partir como en dos frentes lo que necesitan los usuarios y lo que le preocupa a los bancos entonces. Todos sabemos que el Open Banking se necesita lo que hay que hacer es ponerse acuerdo en qué función hace más sentido. Para nuestro caso lo que nos emociona mucho del Open Banking, te doy un ejemplo, si tú ya estás registrado en un banco grande, seguramente te tocó llenar un formulario con 20 preguntas de quién eres, dónde vives, en qué trabajas, cuáles son tus ingresos, cuánto tiempo llevas trabajando, cuántos hijos tienes, que si declaras impuestos, un montón de cosas, si ya te registraste alguna vez con un banco, qué interesante sería que todos sus datos de registro te sirvan para que con un solo clic te registres en otro banco para abrir un depósito bancario en otro lado o para empezar a invertir en bolsa con un solo clic o para sacar una tarjeta de crédito con un solo clic o para obtener un crédito en carro con un solo clic, entonces vemos en este caso para nuestro negocio la posibilidad de empezar a usar la información financiera del banco que ya se registra para tirar de ese usuario y empezar a acceder a otros productos bancarios.
Carlos: Luable viene de la palabra invaluable en inglés o invaluable en español, entonces nuestro nombre se puede pronunciar en portugués en español y en inglés sin ningún problema y viene de invaluable y la razón para la que escogimos este nombre es porque queríamos ser un apoyo invaluable para las personas a la hora de invertir. Porque arrancamos por el producto que tenemos, estando en la pandemia yo quería abrir una inversión en un banco porque no sabía cómo invertir muy bien y quería que fuera rentable, pero estando en pandemia me tocaba salir y hacer filas, y dije: ¿Por qué pasa esto en Colombia cuáles son los problemas, cuáles son las fricciones, que hay que empezar a solucionar para hacerlo? Y nacimos por ahí, la cima de una experiencia personal luego las 50 entrevistas que te dije, luego dijimos, bueno necesitamos capital cuál puede ser la manera más fácil de obtener capital, entonces dijimos, apliquemos a Y combinator y quedamos seleccionados en Y combinator y luego levantamos una ronda un poco más grande y hemos ido construyendo nuestro, producto hoy en día somos una organización mono producto, mono país es decir solo tenemos un producto y solo estamos en un país, estamos en Colombia porque somos colombianos, pero tenemos un apetito muy grande de expansión.
Carlos: Bueno nosotros arrancamos por aplicar a Y Combinator porque con Y Combinator es un proceso en el que tú haces una aplicación que se te demora un día en dar respuesta, después te llaman a una entrevista la cula dura 10 minutos y perfectamente te pueden decir si tevan a fondear o no, te entregan 125 mil dólares de una y esos 125 mil dólares los puedes gastar en lo que tú quieras. Dijimos, bueno esto es una forma muy rápida obtener funding en vez de hablar con 100 inversionistas para conseguir uno que te entregue la misma cantidad, entonces decidimos aplicar a Y combinator y nos preparamos muy bien para el proceso, entendimos con un montón de vídeos de Youtube cómo era la experiencia y cómo teniamos que aplicar para quedar y quedamos seleccionados, la tasa de selección en Y Combinator es del 2% a nivel mundial y hay 17.000 empresas cada cada cohorte y son 34 mil al año, entonces la probabilidad no es muy alta pero una vez que estás adentro todo se vuelve un poco más fácil.
Carlos: Al panorama Fintech, sobretodo WealthTech en américa latina, creo que estamos en el momento perfecto para empezar, si asimilamos la cantidad de Fintechs que hay por personas ese número es mucho menor que en europa, entonces europa que son como los pioneros en Open banking en Fintechs tienen mucho más Fintechs por persona que que américa latina y creo que es una señal de eso y lo segundo es que tienes players en Fintechs queestáne mpezando a hacer los número uno pero todavía no tiene un número dos que los compita. Latinoamérica está creciendo un montón en la cantidad founding que están recibiendo entonces también está haciendo un poco más atractivo a nivel mundial la cantidad Fintech que hay aquí y cómo se pueden cómo se puede hacer un negocio rentable.