América Latina se encuentra en un momento crucial de transformación financiera con el desarrollo de sistemas de pagos inmediatos que están revolucionando la forma en que los consumidores y empresas realizan transacciones. México, Brasil, Argentina y Costa Rica lideran con plataformas que permiten transferencias en tiempo real, y países como Ecuador, Chile y Colombia están trabajando para seguir su ejemplo. Este artículo explora el panorama actual de los sistemas de pagos inmediatos en la región, destacando su impacto y el avance de Colombia con su innovador proyecto Bre-B.

El auge de los sistemas de pagos inmediatos

Los sistemas de pagos inmediatos han sido fundamentales para mejorar la eficiencia de las transacciones en América Latina. Estos sistemas permiten transferencias instantáneas, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, eliminando las barreras de tiempo que tradicionalmente dificultaban las operaciones financieras.

En países como México, Brasil, Argentina y Costa Rica, los sistemas de pagos inmediatos se han convertido en una herramienta clave:

• Brasil: Pix es un caso emblemático de éxito. Este sistema se ha vuelto parte de la vida cotidiana, al punto de que la expresión "Pixear" ya forma parte del lenguaje común en Brasil, reflejando la rapidez y conveniencia que ofrece.
• México: El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) permite realizar transferencias rápidas y seguras, impulsando tanto el comercio digital como las remesas.
• Argentina: Transferencias 3.0 ha transformado la forma en que se realizan pagos en el país, con una infraestructura interoperable basada en códigos QR que facilita los pagos entre consumidores y comercios.
• Costa Rica: Sinpe ha permitido que las transferencias inmediatas entre cuentas bancarias se conviertan en una realidad accesible y eficiente para todos los ciudadanos.

Colombia: La llegada de Bre-B

Colombia ha dado un paso adelante con el desarrollo de Bre-B, el sistema que identificará los pagos inmediatos e interoperables en el país. Presentado por el Banco de la República el 1 de agosto de 2024, Bre-B tiene como objetivo conectar diferentes plataformas, como Transfiya, para facilitar que los usuarios realicen transferencias entre diversas entidades financieras en cuestión de segundos. Esto mejorará la conveniencia de los pagos digitales y hará que los ciudadanos puedan transferir dinero con solo un clic.

El funcionamiento de Bre-B está previsto para el segundo semestre de 2025, cuando estará disponible a través de las aplicaciones de las entidades financieras participantes. Su enfoque en la interoperabilidad permitirá que cualquier persona, sin importar su entidad bancaria, pueda realizar pagos instantáneos y seguros. Además, este sistema facilitará la creación de nuevas soluciones de pago que se adapten a las necesidades del usuario.

¿Cómo funcionará Bre-B?

El funcionamiento de Bre-B se basará en el uso de "llaves", identificadores únicos conectados a la cuenta bancaria o depósito de bajo monto del usuario. Cada persona podrá escoger una de las siguientes opciones de llaves para registrar en su entidad financiera:

• Número de identificación
• Número de celular
• Correo electrónico
• Código alfanumérico proporcionado por el banco

Adicionalmente, para los comercios se ha desarrollado un quinto identificador específico que permitirá una mayor flexibilidad y agilidad en las transacciones comerciales.

Este enfoque de interoperabilidad no solo mejorará la experiencia de los usuarios al reducir la fricción en los pagos, sino que también promoverá la inclusión financiera y la adopción de servicios digitales.

Impulsando la transformación digital y el comercio electrónico

Los sistemas de pagos inmediatos también están impulsando la transformación digital de las economías latinoamericanas. Herramientas como los códigos QR y nuevas funcionalidades, como "solicitar pagar", están mejorando la experiencia del usuario y permitiendo que los comercios ofrezcan pagos más ágiles y seguros.

Cuando los sistemas de pagos inmediatos son diseñados como infraestructuras públicas, como Pix en Brasil o Transferencias 3.0 en Argentina, fomentan la competencia y promueven la innovación en el ecosistema financiero. Este tipo de plataformas permite a Fintechs y bancos desarrollar nuevos productos y servicios digitales, mejorando la conveniencia para los usuarios y fortaleciendo el comercio electrónico.

Oportunidades y desafíos

El desarrollo de los sistemas de pagos inmediatos en América Latina abre grandes oportunidades para las entidades financieras y Fintechs. Estas plataformas no solo permiten la creación de nuevos productos y servicios, sino que también fomentan la competencia y mejoran la experiencia del usuario.

Sin embargo, también presentan desafíos. La interoperabilidad entre diferentes sistemas y la necesidad de garantizar la seguridad de las transacciones son aspectos críticos. Los reguladores deberán asegurar que las plataformas de pagos inmediatos no solo sean eficientes, sino también seguras y confiables para todos los usuarios.

En el caso de Colombia, la implementación de Bre-B marcará un hito importante, pero también conllevará el reto de educar a la población sobre cómo utilizar este nuevo sistema y asegurar que sea accesible para todos.

Los sistemas de pagos inmediatos están transformando el panorama financiero en América Latina, mejorando la rapidez, seguridad e inclusión en las transacciones. Países como Brasil, México, Argentina y Costa Rica ya han mostrado el impacto positivo de estas plataformas en la vida diaria y la economía. Con el lanzamiento de Bre-B en Colombia, se espera que el país se sume a esta tendencia, ofreciendo un sistema de pagos interoperable que conecte a los usuarios y las entidades financieras en tiempo real.

A medida que más países adopten sistemas de pagos inmediatos, la región se posiciona para aprovechar los beneficios de una mayor digitalización y una inclusión financiera más amplia, con un impacto positivo en el comercio, la economía y la vida de las personas.